「貯金は少しずつできるようになったけど、このままで将来のお金って大丈夫なのかな…？」
「最近よく聞くNISAとかiDeCoって気になるけど、私にもできるの？」
「資産形成って言葉は聞くけど、難しそうだし、何から手をつければいいか全然分からない…」
20代のあなた、こんな風に感じていませんか？貯金は大事だけど、ただ貯めているだけだと、将来インフレでお金の価値が下がっちゃうかも…なんて話も聞くし、そろそろ「お金にも働いてもらう」資産形成について考えたい、でも何だかハードルが高い…。そんな気持ち、すごくよく分かります。
この記事では、20代初心者さんが資産形成を始めるにあたって、「何から」考え、「何から」行動すればいいのか、基本的な知識と考え方、そして具体的な第一歩を、分かりやすく丁寧に解説していきます！
将来のお金の不安を減らして、もっと豊かで自由な未来を手に入れるために、一緒に資産形成の世界を覗いてみましょう！
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そもそも「資産形成」って何？貯金とどう違うの？
まず、「資産形成」って具体的にどういうこと？「貯金」とは何が違うの？という基本からおさらいしよう！
【超基本】貯金と資産形成（投資）の違い
・貯金：お金を「貯めておく」こと。銀行預金など。安全性は高いけど、お金はほとんど増えない。
・資産形成（≒投資）：お金に「働いてもらって、増やす」ことを目指すこと。株式、投資信託、不動産など。お金が増える可能性がある一方、元本割れなどのリスク（損する可能性）もある。
つまり、貯金は「守り」のお金、資産形成は「攻め（育てる）」のお金、というイメージかな。将来に向けて、物価の上昇（インフレ）にも負けないようにお金を育てていくのが、資産形成の大きな目的の一つなんだ。
なぜ20代から始めるのが最強なの？
「資産形成なんて、もっとお金持ちになってからでいいんじゃない？」って思うかもしれないけど、実は20代から始めることには、めちゃくちゃ大きなメリットがあるんだよ！
理由1：時間を味方につけられる「複利の効果」
資産形成で一番の武器になるのが「時間」。時間をかければかけるほど、「複利」の効果でお金が雪だるま式に増えやすくなるんだ。
【メモ】複利って？
例えば、100万円を年利5%で運用できたとするね。
・1年後：105万円（+5万円）
・2年後：105万円×1.05 = 110.25万円（+5.25万円）
・3年後：110.25万円×1.05 = 115.76万円（+5.51万円）
…みたいに、利息が元本にプラスされて、その合計に対してまた利息がつくから、時間が経つほど増え方が大きくなるイメージ！
20代から始めれば、この「複利」の効果を最大限に活かせる！
理由2：少額からでも始めやすい
「資産形成って、まとまったお金がないとできないんじゃ…？」と思われがちだけど、今は月々1,000円とか、数千円とかの少額から始められる投資の方法がたくさんあるんだ。特に、後で紹介する「つみたてNISA」なんかは、まさに少額からの積立投資にピッタリ！
理由3：失敗してもリカバリーしやすい
投資にはリスクがつきもの。もし途中で一時的に損をしてしまっても、20代ならまだ働く時間もたくさんあるから、精神的にも時間的にもリカバリーしやすいんだ。若いうちに小さな失敗から学んでおくことも、将来の大きな糧になるよ。
失敗しない！資産形成を始める前の「３つの心得」
「よし、じゃあ早速始めよう！」…とその前に、失敗しないために、これだけは押さえておきたい「３つの心得」があるよ。
心得1：まずは「生活防衛資金」を確保する！
資産形成（投資）に回すお金は、「なくなっても当面の生活に困らないお金＝余剰資金」で行うのが鉄則！まずは、病気やケガ、失業など、もしもの時に備えるための「生活防衛資金」を、貯金（銀行預金などすぐ使えるお金）でしっかり確保しよう！
注意！：生活防衛資金の目安
一般的には、生活費の3ヶ月～半年分くらいあると安心と言われているよ。まずはこの貯金を最優先で！
心得2：「余剰資金」で「長期・積立・分散」
生活防衛資金が貯まったら、いよいよ余剰資金で資産形成スタート！その時の基本戦略が「長期・積立・分散」だよ。
- 長期：短い期間の値動きに一喜一憂せず、10年、20年といった長い目で見てお金を育てる。
- 積立：毎月コツコツと、決まった額を買い続ける（ドルコスト平均法といって、高値掴みのリスクを減らせる効果も）。
- 分散：一つの商品（例えば、一つの会社の株）に集中せず、色々な種類の資産（株、債券など）や地域（日本、海外など）に分けて投資する（リスクを抑える効果）。
この３つを守ることが、初心者さんがリスクを抑えながら資産形成を進めるための王道だよ！
心得3：「リスク」を理解し、許容範囲を知る
資産形成（投資）には、必ず「リスク（値下がりしてお金が減る可能性）」があることを、ちゃんと理解しておこう。そして、「どれくらいのリスクなら自分は受け入れられるか（リスク許容度）」を知っておくことも大事だよ。
【初心者向け】資産形成、まず「何から」始める？ステップ解説
心得を理解したら、いよいよ具体的なステップ！「何から」始めればいいか、順番に見ていこう！
Step 1：情報収集＆勉強（本・ブログ・セミナー）
まずは、資産形成や投資に関する基本的な知識を身につけよう！今は分かりやすい本やブログ、YouTube動画、初心者向けのセミナーなどもたくさんあるよ。
【メモ】情報収集のポイント
・信頼できる情報源を選ぶ（金融庁のサイトなども参考に）
・一つの情報だけを鵜呑みにしない
・分からない言葉は調べてみる
このブログでも、これからNISAやiDeCoについて詳しく解説していく予定だから、ぜひ参考にしてね！
Step 2：目標設定（何のために、いつまでに、いくら？）
貯金の時と同じように、資産形成でも目標設定は大事！
- 何のために（老後資金？ 教育資金？ 早期リタイア？）
- いつまでに（〇年後？ 〇歳までに？）
- いくら増やしたい？
目標が明確だと、どれくらいのリスクを取るか、どんな方法を選ぶかの指針になるよ。
Step 3：証券口座を開設する
NISAや投資信託などを始めるには、銀行口座とは別に「証券口座」を開設する必要があるんだ。今は、スマホで簡単に口座開設できるネット証券がたくさんあるよ。
Step 4：【超入門】NISA・iDeCoを検討してみる
初心者さんがまず検討したいのが、国が用意してくれているおトクな制度、「NISA（ニーサ）」と「iDeCo（イデコ）」！
ポイント！：NISAとiDeCoの魅力
これらの制度を使うと、投資で得た利益にかかる税金（通常約20%）が非課税になったり、掛け金が所得控除になって税金が安くなったり、すごくおトクに資産形成を進められるんだ！
- NISA（つみたて投資枠がおすすめ）：少額からコツコツ積立投資ができて、運用益が非課税になる制度。比較的自由にお金を引き出せる。
- iDeCo（個人型確定拠出年金）：自分で掛金を運用して、将来年金として受け取る制度。掛金が全額所得控除になるなど税制メリットが大きいけど、原則60歳まで引き出せない。
まずは、この２つの制度について詳しく調べてみるのが、資産形成の第一歩としてすごくおすすめだよ！
注意！：金融商品の選択は自己責任で
NISAやiDeCoはあくまで「制度（非課税の箱）」の名前だよ。その中でどんな金融商品（投資信託など）を選ぶかは、自分でしっかり考えて決める必要があるからね！この記事は特定の商品を推奨するものではありません。
Step 5：まずは「少額」から始めてみる！
知識を身につけて、口座も開いたら、いよいよ実践！でも、最初から大きな金額を投入するのは怖いよね。まずは、月1,000円とか、5,000円とか、本当になくなっても困らないくらいの「少額」から始めてみよう！
資産形成の「元手」を作るには？やっぱり収入が大事！
ここまで資産形成の始め方を話してきたけど、気づいたかな？そう、資産形成を始めるにも、続けるにも、やっぱり「元手」となるお金（＝余剰資金）が必要なんだよね。
毎月の生活費でカツカツだったら、いくら「将来のために！」って思っても、投資に回すお金なんてない…ってなっちゃう。
将来のために資産形成を始めたいけど、今の収入だと生活費や貯金で精一杯…というあなたは、まず収入のベースを上げることを考えるのが先決かもしれない。
安定した収入やボーナスが得られる正社員への転職は、将来の資産形成を始めるための、すごく大きな一歩になるんだ。
将来のために「お金を育てる」元手がほしい！
資産形成を始めるためにも、まずは安定した収入基盤を作ることが大切。今の収入に不安があるなら、より良い条件の仕事を探してみませんか？ ボーナスや昇給があれば、資産形成に回せるお金も増えていくはず！
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まとめ：20代から始める資産形成！怖がらずに、まずは一歩踏み出そう！
20代からの資産形成。難しそうに感じるけど、「何から」始めればいいかが分かれば、決して怖いものじゃないんだよ！
大切なのは、
- まず生活防衛資金を貯金で確保すること
- 「長期・積立・分散」を基本に、余剰資金で行うこと
- NISAやiDeCoなど、おトクな制度を活用すること
- 少額から始めて、少しずつ慣れていくこと
- そして、資産形成の元手を作るために、必要なら収入アップ（転職）も考えること！
焦らず、自分のペースで、未来への種まきを始めてみませんか？
- 資産形成は「お金を育てる」こと！貯金との違いを理解しよう。
- 20代から始めるメリット大！「時間」を味方に「複利」を活かそう！
- 始める前の心得：「生活防衛資金」確保、「余剰資金」で「長期・積立・分散」、「リスク」理解！
- 始め方ステップ：①情報収集 ②目標設定 ③証券口座開設 ④NISA/iDeCo検討 ⑤少額から！
- 資産形成の元手作りには安定収入が不可欠！収入UPのための「転職」も視野に！
将来のお金の不安を、少しでも希望に変えるために。まずは情報収集や、おトクな制度について調べることから始めてみましょう！そして、もし収入面での課題を感じたら、ぜひ転職サイトもチェックしてみてね！
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