「毎月やってくる奨学金の返済…結構大きい金額だよね…」
「この返済があるから、貯金なんて全然無理って思っちゃう…」
「周りの子は貯金してるみたいだけど、私は返済だけでカツカツだよ…」
20代のあなた、こんな風に奨学金の返済と貯金の間で悩んでいませんか？将来のために貯金もしたいけど、毎月の返済額を考えると、どうしても貯金まで手が回らない…その気持ち、すごくよく分かります。返済があるだけで、他の同世代の子と比べてハンデを感じてしまうこともあるかもしれないね。
でも、諦めるのはまだ早い！実は、ちょっとしたコツを知って、計画的に行動すれば、奨学金を返済しながらでも、ちゃんと貯金していくことは可能なんです！
この記事では、奨学金返済中の20代女性が、無理なく返済と貯金を両立させるための具体的なコツや考え方、そして知っておくと役立つ情報などを分かりやすく解説していきます。
負担を少しでも軽くして、前向きに将来設計をしていきましょう！
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なぜ両立が難しい？奨学金返済と貯金の実態
まず、なんで奨学金返済と貯金の両立がこんなに大変に感じちゃうんだろう？その理由を改めて確認しておこう。
毎月の固定支出としてのしかかる返済額
奨学金の返済は、家賃やスマホ代と同じように、毎月決まって出ていく「固定支出」。しかも、数年間～十数年間続くことが多いよね。この固定支出がある分、自由に使えるお金や貯金に回せるお金が、どうしても少なくなってしまうんだ。
収入に対して返済額の割合が大きい
特に社会人になりたての頃や、フリーターなど収入がまだ高くない時期は、月々の収入に対する奨学金返済額の割合が大きくなりがち。「手取りの〇割が返済で消えちゃう…」なんてことも。
「返済優先！」で貯金が後回しになりがち
「まずは借金を返さなきゃ！」という気持ちから、貯金は後回しにしてしまう人も多いかも。もちろん返済は大事だけど、「貯金ゼロ」の状態が続くのは、将来の選択肢を狭めてしまうリスクもあるんだ。
【基本編】返済と貯金を両立させるための家計管理術
返済と貯金を両立させるための第一歩は、やっぱり基本に立ち返ること！日々の家計管理を見直すことから始めよう。
①まずは収支を把握！家計簿で「見える化」
これが全ての基本！毎月いくら収入があって、何にどれくらい使っているのかを正確に把握しよう。家計簿アプリなどを活用して、まずは1ヶ月記録してみるのがおすすめだよ。
②「先取り貯金」は少額からでも絶対やる！
「返済して、生活費を使ったら、貯金するお金なんて残らないよ…」って思うかもしれない。でも、だからこそ「先取り貯金」が重要！お給料が入ったら、たとえ月1,000円でも3,000円でもいいから、まず貯金用口座に移す習慣をつけよう！
ポイント！：「貯金ゼロ」を脱出！
少額でも「貯金できている」という事実が、すごく大事な自信になるんだ。「返済しながらでも、私は貯金できてる！」って思えると、前向きな気持ちになれるよ。
③固定費を徹底的に見直す
奨学金返済という大きな固定費があるからこそ、他の固定費（スマホ代、サブスク代、保険料、家賃など）を徹底的に見直して、少しでも支出を抑える努力が効果を発揮するよ！
④変動費も予算化！メリハリをつけて
食費や交際費、趣味のお金などの変動費も、「月〇円まで」と予算を決めて、その範囲でやりくりする意識を持とう。ただし、切り詰めすぎるとストレスになるから、楽しみも確保しつつ、無理のない範囲でね！
【知識編】知っておきたい奨学金の制度＆考え方
奨学金について、知っておくと役立つ制度や考え方もあるよ。ただし、必ず最新の情報を公式サイト（日本学生支援機構：JASSOなど）で確認してね！
繰り上げ返済は本当にお得？メリット・デメリット
まとまったお金ができた時に、「繰り上げ返済」をして早く返し終えたい！って思うかもしれないね。
- メリット：総返済額（利息分）を減らせる可能性がある。精神的に楽になる。
- デメリット：手元の現金（生活防衛資金）が減ってしまう。奨学金の金利は比較的低いことが多いので、もし資産運用でそれ以上のリターンが出せるなら、運用した方が得な場合もある。
注意！：繰り上げ返済は慎重に！
特に金利が低い場合や、手元の貯金が少ない場合は、急いで繰り上げ返済する必要はないかも。生活防衛資金を確保することが最優先だよ！
返済が厳しい時の「減額返還」「返還期限猶予」制度
もし、病気や失業、収入減などで、どうしても毎月の返済が厳しくなってしまった場合に、利用できる救済制度があることを知っておこう。
- 減額返還：毎月の返済額を減らして、返済期間を延長する制度。
- 返還期限猶予：一定期間、返済を待ってもらう制度。
これらは、利用するための条件があるから、もし「返済が苦しい…」と感じたら、絶対に延滞する前に、日本学生支援機構（JASSO）の相談窓口に連絡してみること！
金利タイプを確認しよう（固定？変動？）
自分の奨学金が、最後まで金利が変わらない「固定金利」なのか、市場の金利によって変わる可能性のある「変動金利」なのか、把握しておくことも大事だよ。返済計画にも影響してくるからね。（JASSOのスカラネット・パーソナルなどで確認できるよ！）
貯金ペースを上げたい！収入アップという選択肢
家計管理や制度の知識も大事だけど、奨学金を返済しながら、貯金ペースを上げていくために、やっぱり一番効果的なのは「収入を増やす」こと。
今の収入のままだと、「返済したら、生活費でほとんど残らない…」「貯金はできても、本当に微々たる額…」という状況から、なかなか抜け出せないかもしれない。
奨学金の返済をしながら、将来のための貯金もしっかりしたい… そのためには、安定して、かつ十分な収入があることが大きな助けになります。もし今の収入で両立が難しいと感じているなら、転職によって収入アップを目指すことは、将来の安心を手に入れるための非常に現実的で前向きな選択肢です。
正社員になって収入が安定し、ボーナスももらえるようになれば、奨学金の返済も精神的に楽になり、貯金や自己投資に回せるお金も増えて、将来の選択肢が大きく広がるはずだよ！
奨学金返済も貯金も諦めたくない！
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まとめ：奨学金返済中でも貯金はできる！賢く両立するコツを掴もう！
奨学金の返済をしながらの貯金。大変だけど、決して不可能じゃない！
大切なコツは、
- まずは家計管理で収支をしっかり把握すること
- 少額でも「先取り貯金」を続けること
- 固定費を見直して、無理なく支出を減らすこと
- 奨学金の制度（繰り上げ返済や救済制度）も知っておくこと
- そして、必要であれば「収入アップ＝転職」も視野に入れること！
これらを意識すれば、返済と貯金を上手に両立させながら、着実に未来への安心を築いていくことができるはずだよ。
- 奨学金返済と貯金の両立は大変だけど、工夫次第で可能！
- 基本は家計管理！「見える化」と「先取り貯金（少額でも！）」から始めよう。
- 固定費の見直しは効果大！スマホ代やサブスクなどチェック！
- 繰り上げ返済は慎重に検討。返済困難時は救済制度の相談も！
- 収入UPが両立への近道！安定収入を目指せる「正社員転職」も考えよう！
奨学金は、あなたが学ぶための大切な投資だったはず。返済は義務だけど、それに縛られすぎて未来の可能性を諦めないでほしいな。この記事のコツを参考に、少しでも前向きな気持ちで、お金と向き合っていけますように。
そして、収入面でのステップアップを考えたいときは、ぜひ転職サイトやエージェントも頼ってみてね！
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